2027 荷兰医保换保指南：用一张账单算出合同外自付多少

你想继续看的那位讲中文或英文的心理咨询师、物理治疗师或牙医，收费单上写着 1.500 欧。你的保险是 naturapolis，而这位医生和你的保险公司没有合同。按荷兰医保申诉机构 SKGZ 的官方示例，保险公司只赔 600 欧，剩下 900 欧要你自己付。

每年 11 月 12 日前各家公布新一年的保费，12 月 31 日前可以换保险。这一篇不推荐任何保险公司，只给你两条算式：一条算合同外看诊要自付多少，一条把“基本险＋附加险＋自付额”合成一年一个数。规则来自 Rijksoverheid、SKGZ 和荷兰医疗管理局 NZa，查证日期 2026 年 9 月 28 日。

1. 两个日期：12 月 31 日退保，1 月 31 日前投保

• ✓ 11 月 12 日前：保险公司在官网公布 2027 年的保单条款和基本险保费。
• ✓ 12 月 31 日前：退掉现在的保险。12 月 31 日前签了新保险的，新保险公司会替你退旧的（overstapservice）。
• ✓ 1 月 31 日前：已经在 12 月 31 日前退保、但还没选好的人，仍可以在 1 月 31 日前投保新保险，从 1 月 1 日起追溯生效，中间不会断保。Rijksoverheid 写的是 2 月 1 日，SKGZ 写的是 1 月 31 日，按早的那一天准备最稳妥。

为什么这多出来的一个月有用：NZa 在 2026 年 5 月的报告里写明，上一个换保季到 11 月 19 日还有附加险保费没有公布。你要比较的数字，11 月 12 日不一定到齐。

2. 2027 年的三个官方数字

• ✓ 强制自付额（eigen risico）：政府 9 月 15 日公布，2027 年随通胀从 385 欧升到 400 欧。一些英文网页还写着 2027 年降到 165 欧，那是旧消息。
• ✓ 平均保费：政府预计平均每月 169 欧（多 12,50 欧）。这是平均数，不是任何一家的价目。
• ✓ 单身医疗补贴（zorgtoeslag）：最高提到每月 140 欧。能不能拿看收入和资产，详见 福利补贴攻略。

这三个数对家庭预算意味着什么，Hokimi 在 2027 年医保变化 那一篇已经算过；这一篇讲的是怎么选保单。

3. 现在只有两种保单：naturapolis 和 combinatiepolis

• ✓ Naturapolis：保险公司和医生、医院签合同。去合同内的医生，费用最好报销；去合同外的，只报销一部分。预算型保单（polis met beperkende voorwaarden）也是 naturapolis，只是合同内的医生更少或报销更低。
• ✓ Combinatiepolis：部分照护可以自由选医生，其他照护像 naturapolis 一样只在合同内报销最好。
• ✓ Restitutiepolis 已经没有了：NZa 写明，从 2025 年起保险公司把它们改成了 combinatiepolis。还在建议你“买 restitutie 就能随便选医生”的文章，已经过时。

4. 算式一：合同外看诊，你要自付多少

你自付 ＝ 账单金额 －（基准价 × 保单写的报销百分比）

基准价（uitgangstarief）通常是保险公司和合同内医生谈好的平均价，不是医生给你的账单价。SKGZ 的官方示例：

• ✓ 账单 1.500 欧，基准价 800 欧，保单报销 75%
• ✓ 保险公司赔 75% × 800 ＝ 600 欧
• ✓ 你自付 1.500 － 600 ＝ 900 欧

换成你自己的数字：百分比和基准价在你那份保单的条款（polisvoorwaarden）和报销一览（vergoedingenoverzicht）里。属于自付额范围的照护，还要先扣自付额。法律只要求报销不能低到让你实际上无法选择合同外医生（hinderpaalcriterium），并不保证全额。

5. 第一次预约前问两个问题

• ✓ 问医生：“您和哪几家保险公司有 2027 年的合同？”合同是医生和保险公司每年签的，今年有不代表明年有。
• ✓ 问保险公司：告诉对方你要哪一种照护、哪一位医生，请它先估算报销金额和条件。这是 SKGZ 给的建议。

家庭医生（huisarts）的看诊本来就不扣自付额，详见 看医生攻略；真正要算的是被转诊之后的专科、心理和物理治疗。

6. 算式二：把一整套保险合成一年一个数

一年总数 ＝（基本险月费 ＋ 附加险月费）× 12 ＋ 你预计会用到的自付额 ＋ 算式一算出的合同外差价

• ✓ 自付额：2027 年最多 400 欧；加了自愿自付额（100 到 500 欧）的，上限相应提高。
• ✓ 合同外差价：只在你打算继续看某位合同外医生时才加。
• ✓ 一套一套比：NZa 指出，有些附加险只配某一款基本险出售（koppelverkoop）。最便宜的基本险，可能正好买不到你要的附加险。

NZa 统计 2026 年一共有 58 款保单，而且“差别不大”。只按月费排序，比的只是这条算式里的一项。

7. 能不能被拒、什么情况不能换

• ✓ 基本险必须接受你：任何保险公司都不能拒绝你投保基本险。
• ✓ 附加险可以被拒：确定新公司接受你的附加险之后，再退旧的。
• ✓ 欠保费不能换：你是投保人、而且欠了月保费和相关费用时，不能换保险。只欠自付额不影响。欠费的先打给 Zorgverzekeringslijn（SKGZ）。

8. 一年当中也能换的几种情况

• ✓ 满 18 岁、从家庭保单里独立出来
• ✓ 换到另一个雇主或机构的团体保险
• ✓ 保险公司把你的条款改差，或终止你的保险

以上以 SKGZ 列出的情况为准；其他情况先问保险公司。

9. 换保险前的清单

• ✓ 列出你明年会继续看的医生和照护（心理、物理治疗、牙科、专科）
• ✓ 逐一问医生：2027 年和哪几家有合同
• ✓ 对合同外的那几位，用算式一算差价
• ✓ 按“基本险＋附加险”一套一套用算式二算一年总数
• ✓ 12 月 31 日前退保或签新保险；来不及选好就先退，1 月 31 日前投保
• ✓ 附加险先确认被接受，再退旧的

10. Hokimi 小结与资料来源

先确定你要看的医生在不在合同里，再比保费；合同外的那一笔，用账单、基准价和百分比自己算一次。刚到荷兰的读者，可以从 新生生活手册 开始。

• ✓ Rijksoverheid：换保险公司要注意什么
• ✓ Rijksoverheid：2027 年预算日 医疗
• ✓ Rijksoverheid：自付额 ・ Zorginstituut Nederland：自付额
• ✓ Rijksoverheid：保险公司提供哪些保单
• ✓ SKGZ：naturapolis 与 combinatiepolis 的报销
• ✓ SKGZ：换到另一份保险
• ✓ NZa：不再有 restitutiepolis ・ NZa：2026 年保险市场报告

查证日期：2026 年 9 月 28 日。本文是一般资讯，不是医疗或保险建议；实际报销以你的保单条款和保险公司的书面答复为准。Hokimi 不是保险中介，本文不含联盟链接。